民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率，年息36%内受国家法律保护，超过36%无效。

民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据《合同法》第二百一十一条规定:"自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定"。

基本信息

中文名称: 民间借贷

定义: 公民与其它组织之间借

利率: 不得超过人民银行规定的相关利率

根据法律: 《合同法》

目录

  1.简介   2.利率   3.是否合法   4.优势   5.贷款途径   6.合同范本   7.合同规范   8.贷款利息   9.风险防范   10.法律特征   11.担保方式   12.利弊

  正历鱼至布移力松. 简介

民间贷款是区别于传统的银行贷款，即通过民间组织或企业按双方约定的利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。放贷方通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足贷款方短期的资金需要，促进经济的发展;同时，放贷方也可以由此取得中间收入而盈利。

民间贷款必须有约可守、有约必守，只要该约定不违法、约定的利率不得超过银行法定利率的四倍  课.均为有效。

民间贷款发展到现在已经演变成为多元化的贷款方式，逐渐形成了自己的行业规范，拿"网络贷款"的方式来看清支末移，由第三方平台为民间借贷双方进行沟通，银监会早已明确P2P平台是信息中介，而不是信用中介，只负责撮合借贷双方直接交易，本身不吸储、不放贷。 而网络贷款本身的快速、便捷、高效的互联网属性，让民间贷款逐渐实现闪电借款。民间贷款已经随着互联网时代的发展而逐渐发展更新。

2012年之后移动来自互联网时代"微信金融"更成为了民间贷款新的金融模式。借助微信等典型的社交媒体平台，为用户提供相对理财，投资，贷款等规模较小的金融行为环境，想病决兴川行蒸扬江显夜一般情况下，指的是为中小微企业、创业者、个体工商户、小额投资者等冷轴味玉家紧灯是提供的金融服务。日前有第三方平台发布了微信金融[2] 平台排名，以其中名列前位的"闪电借款"为例，2015年第三季度财报显示，9末费采脚吸夫0后是接受资金支持最多的群体，也是因网贷而受益最大的人群。不难推测，未来80、90后旺盛的消费信贷需求，仍将是助推互联网金融消费信贷高速发展的主动力。[3]

利率

根据现行贷款利率，贷款六个月至一年(含)，年利率是: 6.50%

民间借贷利率  需听茶甲王斗他压.不能超过银行同期贷款利率的4倍，即不能超过:6.50%×4 = 26.00%

根据《合同  技.法》第二百一十一条规定:"自愿衡去加是主北呢宁玉酸然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定"。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:"民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍"。[4审笑事食]

利率

根据现行贷款利率，贷款六个月至一年(含)，年利率是: 6.50%

民间借贷利率不能超过银行同期贷款利率的4倍，即不能超过  压把蒸米.:6.50%×4 = 26.职演随掌西笔势前阳00%

是否合法

一般来说，民间贷款是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。

民间贷款分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间农行的究资玉衣的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。出借人的资金必须是属于其  提.合法收入的自有资金，禁止吸收他斗必本严践笑胡支胡铁转人资金转手放贷。民金测饭倒间个人借贷利率由借贷抓假带双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。

实践中对于下列情形之一速的，应当认定借贷合同无效:

(1)企业以借贷名义向职工非法集资。

(2)企业以借贷名义向社会非法集资。

(3)企业以借贷名义向社会公众发放贷款。

(4)其他违反法律、行政形律充每历增业时帮息法规的借贷行为。

优势

却溶映最手续简便

民间融资一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。

低利率互助型借  见还义者球见剂父的工安.贷

这种形式也就是民间常见都友船初乎燃杂的"帮困济贫"，主要是城乡居民、个体私营企业主之间用自有闲置资金进行的无偿或有偿的相互借贷行为。相互熟悉、相互信任的借贷双方直接见  持.面，约定借款金额、期限、利息，由口头约定、或打个借条，用于米织我阻优圆起个人之间，主要是亲友之间父三临时性资金调剂，金额从几百元到数万元，企业之间金额由迫亮真花非略强数万元到数百万元，有的民间抵押借款甚至单笔达剧石至振措章急双穿上千万元。

民间贷款公司借贷借款期限灵活，有不定期、几天、几个月，借贷双方私交好时期限可以长达几年。互助型借贷基本不考虑盈利或  牛计苏讨益差去.只有微小利益。民间贷款的用途主要是解  聚大断联资负剂玉.决生活、生产急需。

条件相对较低

民间贷款普遍门槛低，显然更加适合于小企业。

资金使用效率较高

银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间贷款可以即借即还，适合小企业使用频城早织苗从率高的特点。

民间贷款公司发放高息型借贷。这种借贷的融资主体主要是个体及民营中小企业，以关系和信誉为基础，筹措资金多用于生产资金的周转。鸡亲度田部孙知级剂太资金相对比较富裕的个体户己里尔答齐径至衣未和中小企业主，在暂时没有新的逐天报营资金投向的情况下，为了  事设赵编.给闲置资金寻求新的"出路"，  赵占.向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷。这种以信用交易为特征、利率水平较高的借贷是民间抵押借款的最主要方式。这种借贷利率根据借款的主体、借款的用途、少工挥借款的时间长短、借款的急缓程度而定，大部分在商业银行同期利率四倍以内，月利率从8‰ 到30‰ 。

  已间情度.节省费用

由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵(质)押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。民间借贷  哥.融资正是具备了这些比较优势，  研坐课理架抗器背.才使得民间融资市场日趋活跃起来。

不规范的中介借贷。这些中介公司对外公开的身份是"投资咨询"、"投资顾问"、"投资管理"、 "财务管理"和"财务顾问"公司等，它们借助于正规中介机构的融资行为或以非正规中介机构为依托进行民间借贷。另外，民间注册成立担保公司，为企业(多叶者民怀陆为中小企业)、个体  学.私营业主、自然人借款提供担保。

资金随需随借

按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10  哥乐越天打把北.天左右;而上海民间贷款  希击促巴显.一般仅需要3~5天甚至更短战乎练的时间即可获得所需资金。

编复段散六辑本段 贷款途径

除常规的向亲朋好友借贷，还有很多渠道可以获得借款。小贷公司、P2P网络借贷等都是相当红火的民间借贷来源，尤其是P2P网络借贷，由于其具有速度快、额度高、利率低的特点，现在已经逐渐成为了民间借贷的最佳选择。

随着P2P整个行业的发展与进步，销额难节笑拉划国内各家P2P企业逐渐呈现出了不同的发展方向和态势，对于有借款需求的人来说，也需要辨别其中的真伪性，不要受骗上当。

面对P2P行业内的企业资质良莠不齐，在寻找相关企业需注意以下问题:

1. 企业成立年限:成立年限在半年甚至一年以内的企业，由于成立年限较短，是否可靠尚未体现出。

2. 是否存在前期收费选行善云困规点天音敌志:如果还没借到钱就先收费，那么必然是不正规的行为。

3.利率是否符合规范:根据相关要求，民间借贷的利率不得超过同期银行利率的4倍，超过便无法得到法律保护。

合同范本

民间借款合同范本

甲方(借款人):_____________________ 身份证号码:_________________________ 乙方(贷款人):_____________________ 身份证号码:_________________________ 甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。 一、乙方贷给甲方人民币(大写)_____________________，于_____________________前交付甲方。 二、贷款利息:_____________________________________________ 三、借款期限:_____________________________________________ 四、还款日期和方式:_______________________________________ 五、违约责任:_____________________________________________ 六、本合同自_____________________生效。本合同一式两份，双方各执一份。 甲方(签字、盖章):_____________________ 乙方(签字、盖章):_____________________ 合同签订日期______________合同签订日期______________ 民间借款合同格式范本3 贷款方:×× 借款方:×× 一、借款用途 张××要从事个体经营，急需一笔资金。 二、借款金额 借款方向贷款方借款人民币**万元。 三、借款利息 自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为7%。借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率0.5%。 四、借款期限 借款方保证从**年*月起至**年*月止,按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分,贷款方有权限期追回贷款。 五、条款变更 因国家变更利率，需要变更合同条款时，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。 六、权利义务 贷款方有权监督贷款的使用情况，了解借款方的偿债能力等情况。借款方应如实提供有关的资料。借款方如不按合同规定使用贷款，贷款方有权收回部分贷款，并对违约部分参照银行规定加收罚息。贷款方提前还款的，应按规定减收利息。 七、保证条款 (一)借款方用自有房屋6间做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。 (二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。 (三)借款方必须按合同规定的期限还本付息。 (四)借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。 (五)需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借款方追偿的权利，借款方有义务对保证人进行偿还。 八、合同争议的解决方式 本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可由任意一方依法向人民法院起诉。 九、本合同未做约定的，按照《中华人民共和国合同法》的有关规定执行。 本合同一式2份，双方各执1份。 贷款人:__________________ 借款人:__________________ 合同签订日期______________

合同规范

贷款合同有效的条件

根据《民法通则》、《合同法》的规定，要使民间贷款行为成立并生效，必须满足以下条件:订立合同的当事人主体合格，双方意思表示一致，合同内容合法，贷款人将借款交付给借款人。

贷款合同无效的情形

如存在以下情形，那么贷款视为不合格。

1、借贷一方或双方的主体不合格

2、一方以欺诈、胁迫的手段订立借贷合同，并且损害了国家利益的

3、借贷双方恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益

4、以合法形式掩盖非法目的，如借款给别人去赌博或贩毒的;如果贷款人明知借款用途是非法活动而提供借款的，该借款合同无效，双方还将受民事制裁

5、损害社会公共利益

6、违反法律、行政法规的强制性规定

7、另外，自然人与非金融机构企业的借贷，具有下列情形之一的，亦属无效:

(1)企业以贷款名义向职工非法集资

(2)企业以借贷名义非法向社会集资

(3)企业以借贷名义向社会公众发放贷款

(4)其他违反法律、行政法规的行为

贷款利息

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过同类贷款利率的四倍(包括利率本数)。超出部分的利息不予保护。

民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。在民间借贷中，借贷双方最易在民间借贷利息上产生矛盾。对民间借贷利息纠纷可以参照《合同法》的明确规定:

(一)利率问题

对于民间借贷的利率，《合同法》作出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定;司法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。也就是说，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，双方可在银行同期贷款利率4倍内协商。如一年期的银行贷款年利率为5.85%，则一年期的民间借贷年利率不得超过23.4%。由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，超过4倍的，属于高利贷，而高利贷的部分是不受法律保护的。

(二)利息问题

1、法律对民间借贷的利息并无强制要求，有偿或无偿由双方约定。如当事人对利息有约定的，借款人应按约定支付利息;如当事人对对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。因此，贷款人要想收取利息，必须对利息作出明确的约定，否则，按无息处理。

2、即使是无息借贷，借款人逾期不还款，贷款人有权要求偿付逾期利息;或不定期无息借贷经催讨不还，贷款人要求偿付催后利息的，可参照银行同类贷款利率计息。

(三)"超四倍"利息在合同履行后的返还问题

在此，我们不得不提醒借款人注意:双方约定利率超过四倍，在履行完毕后，借款人又起诉，要求对超过四倍部分予以返还。对以上请求是否支持，司法实践是，对已履行的超过四倍的利息不判令返还。其理由是根据诉讼法规定:当事人双方约定的"不得超过同期同类贷款利率的四倍，超过的部分不受保护"按此条规定:"超过部分的不保护"既不保护贷款人收取超过的部分，也不保护借款人返还多付的部分。借款人可以再履行期间拒绝支付多付的利息，但已多付的部分属于赠与部分，根据诉讼法第一百八十五条规定的赠与行为，属于单向合同，借款人有权行使撤销权，但双方同意的情况下，且受赠人即贷款人没有违反撤销权内容的规定，借款人无权行使撤销权，即要求返还多付的部分法院将不支持。

同时，根据《关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见》第125条规定，贷款人不得将利息计入本金计算复利。由此可见，民间借贷也不得约定复利(即利滚利)。根据新的《意见》的解释规定，可以约定复利，但复利后的利息不可超过

种类

项目

年利率%

一、短期贷款

六个月(含)

5.60

六个月至一年(含)

6.00

二、中长期贷款

一至三年(含)

6.15

三至五年(含)

6.40

五年以上

6.55

三、贴 现

以再贴现利率为下限加点确定

风险防范

中国人借钱很多时候习惯找朋友，不愿找银行，常言说好借好还，再借不难，但人们经常能听到因为借钱的事，昔日交往甚密的朋友、来往密切的亲戚反目，闹上法庭。现实生活中，善良的人们在他人向你借钱时，不妨多留个心眼，注意以下几个问题，以避免纠纷，防范风险。

一、订立书面协议，注意妥善保存。在现实生活中，民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间，由于这些人平时关系比较密切，出于信任或者碍于情面，民间借贷关系往往是以口头协议的形式订立，无任何书面证据。在这种情况下，一旦一方予以否认，对方就会因为拿不出证据而陷入"空口无凭"的境地，即使诉至法院，出借人也会因举证不能而败诉。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第四条的规定:人民法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面证据;无书面证据的，应提供必要的事实证据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。由此可见，出、借方订立书面协议是大有必要的。另外为了保护出借人的合法权益，出借人必须注意妥善保存书面协议等证据，以便日后发生纠纷时有所依据。

二、书面协议内容合法全面。出借双方订立书面协议应载明出借人和借款人姓名、币种、数额、用途、期限、利率、还款方式和违约责任等内容。对于他人提出的借款要求，出借人务必要问明对方的借款用途，决定当借不当借，如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。

三、利息约定明确。在民间借贷关系中，借贷双方最容易发生矛盾的是利息。有关法律规定民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍，超出部分的利息不予保护。还规定公民之间的借款，出借人将利息计入本金计复利的，不予保护。另外，合同法第二百一十一条第一款规定:自然人之间的借款合同对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。所以，在民间借贷中，对利息的约定一定要符合法律规定，并且要约定明确。

四、重视借款期限届满时的债权保护。我国民法通则规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，诉讼时效期间从知道或应当知道权利被侵害起计算，但是从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。民间借贷纠纷案件适用2年诉讼时效期间，由于有的出借人不知道这一规定或者是碍于情面，不想伤和气，在有效的期间内未及时有效地催要欠款，以致使债权无法实现。故当事人要加强自我保护，在还款期限届满后注意催要，及时起诉，以保护自己的合法债权得已实现。

法律特征

民间贷款不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，具有以下几个主要法律特征:

(1)民间贷款是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。

(2)民间贷款是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。

(3)民间贷款关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。

(4)民间贷款的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。

(5)民间贷款可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。

担保方式

民间借贷应该选择怎样的担保方式，这让不少债权人颇为犹豫。民间借贷的担保方式:保证、质押、定金、抵押这四大担保方式。

保证，是指债务人以外的第三人与债权人约定，当债务人不履行债务时，以保证人的身份按照约定履行债务或承担责任的行为。因此，在实际借贷中，如果借款人和保证人客观上均无力偿还借款，则该保证将无法保障出借人实现债权。它还会遇见更大的风险，即保证人和借款人恶意串通诈骗而套取出借人钱款的风险"

质押(也称质权)具有因转移占有而使出借人的债权实现风险降低的优点，但也存在因出借人保管、维护质押物而增加成本，或因质押物贬值而使出借人债权不能全部实现的风险。

定金具有同时担保合同双方当事人债权的特点，若交付定金的一方不履行债务，则丧失定金;收受定金的一方不履行债务，则应双倍返还定金。定金可能存在因恶意合同而被诈骗的风险，也可能存在因定金设限而影响债权全部实现的风险。

抵押担保对债权人比较安全可靠，因为财产抵押之后，并不转移占有，不影响抵押人对抵押物的继续使用。

利弊

民间贷款的积极作用

(一) 民间贷款是弥补银行信贷不足的重要途径。中 小企业的快速发展，对资金需求旺盛，但金融机构为了规避金融风险，大都严格管理贷款的发放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。在金融机构融资无法 满足这些中小企业发展的需求时，他们自然转而向民间筹措资金。所以小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间贷款流通的主要途径，民间融资 在银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补缺作用。

(二) 民间贷款有力地支持了中小企业经济投资。民 间贷款市场发挥了集中节余资金进行社会化配置、延续消费与再生产链条的职能。资金使用效率较高，即借即还，适合中小企业使用资金的特点。从这个意义上说， 民间贷款解决了中小企业在创业起步、生产经营中的资金急需，它在我国经济转型发展中的存在，不仅是不可或缺的，在一定程度上更是不可替代的。

(三) 民间贷款手续便捷、形式灵活，风险收益对称的特点正好适应了市场需求。民间贷款操作简单，期限比较灵活，能够较好地满足中小企业融资时不同期限的要求，在风险收益方面，民间融资的收益和风险之间基本是正比关系，收益能够更好地体现风险，这些特点适应了市场需求，促进了中小企业的迅速发展。

民间贷款的消极作用

近几年，可以说民间放贷进入了"高铁时代"，飞速发展的背后酝酿着巨大的风险。著名经济学家茅于轼认为，我国由于民间融资带来的案子层出不穷，是源于国家垄断资金。政府不许搞民间贷款，导致市场上僧多粥少，资金紧张，所以民间利率才会这么高，利率高，自然容易出事。

(一) 民间贷款容易造成企业持续发展的恶性循环。人力成本上涨、市场需求下滑各种因素导致的中小企业负担加重，许多中小企业现在连正常经营都很难。员工工资、福利要持续上升，原材料价格涨幅越来越高，而不断紧缩的货币政策，导致资金的使用成本大幅提高，这对利润微薄的中小企业的打击，几乎相当于压垮骆驼的最后一根稻草。

当民间融资年利率越来越高的时候，长期借高利贷成了实体经济不可承受之重，中小企业主便可能难以支付如此高的利息，只有缩小规模，或半停工，或停产，资金链一旦断裂，最终导致"跑路"，公司解体，这对中小企业的稳定健康发展造成极大的破坏和冲击。

(二) 民间贷款可导致产业空心化。有 些原始积累之后的企业，都将钱投向了来钱快的行业，向银行贷款之后转而投资房地产等其他行业，导致产业空心化。另有，在银根收紧之后，贷款变得艰难，很多 中小企业又急需资金，一些不缺钱的中小企业开始将钱拿出来做起了高回报的担保、放贷等业务。这又加剧了中小企业的生存风险，一旦与其有担保关联的一家企业 出问题，另一家企业也会受牵连。一旦民间资本借贷出现问题便会像多米诺骨牌一般引发一连串的问题，哪个环节出现了问题，上游下游都会随之出现不良运转，那 么中小企业的倒闭潮或会如滚雪球一般越来越大。

(三) 民间贷款的负面效应比较大。由 于民间贷款机构属于非正规金融组织，必然蕴藏一定的风险性，违约率高，易受市场形势和政策变化的影响。它吸引了城乡居民大量闲置资金，长期游离于国家金融 监管体系之外，形成监管真空，存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控，以及容易滋生非法融资、洗钱犯罪等问题。